Bien choisir ses placements financiers ?

Il existe plusieurs solutions pour placer son argent en fonction de la durée du placement, du montant et des risques qu'on souhaite prendre. Choisir par exemple un placement financier sur 10 ans et que 2 ans après, vous voulez récupérer votre épargne serait une erreur, car vous vous exposez à perdre les avantages associés à ce type de placement longue durée.
A l’inverse, laisser dormir sur un livret d’épargne des sommes dédiées à un projet éloigné serait aussi une erreur car il existe des placements destinés à la constitution et à la gestion d’une épargne de longue durée.

Une chose est cependant clair, quelque soit votre horizon de placement, il faut investir au moins une partie de votre épargne sur des supports financiers qui vous permettront de le récupérer à tout moment notamment en cas de coup dur. Alors, comment choisir les meilleurs placements financiers, quel rendement espéré ?

La durée d'un placement financier est un élément fondamental :
Si votre horizon de placement est inférieur à 5 ans : Dans ce cas, seuls des supports de placements sans risques peu exposés aux marchés boursiers vous conviendra. C’est le cas par exemple des supports du type : Livret d’épargne, Sicav monétaires… Le but de ce type de support financier est de fructifier des sommes importantes dans l’attente d’une utilisation à court terme pour réaliser un projet précis.

Une personne qui souhaite prendre un peu de risque sur cette courte période d’investissement peut choisir par exemple des supports légèrement diversifiés comme les fonds de gestion profilée équilibré investis en obligation.

Si votre durée de placement est supérieur à 5 ans : les épargnants ont toute une gamme des placements intéressants notamment les placements en action qui ont des performances moyenne d’environ 6% par an avec des risques un plus élevés. Pour les personnes qui ne souhaitent pas prendre de risque, il doit s’orienter sur des supports de placement à capital garanti : compte à terme, bons de caisse, assurance-vie avec bien sûr un rendement plus faible.

Pour les salariés, d’autres placements sont possibles comme le plan d’épargne entreprise. Si vous privilégiez la performance sur une durée plus longue, votre argent peut être consacrée à des placements risqués : actions en direct, Sicav, fonds communs de placement qui permet d’avoir plus de rendement. D’autant plus qu’avec la durée, les risques liés à la détention d’un portefeuille d’actions peuvent être réduit. Cependant, évitez d’investir en une seule fois une somme importante sur le marché boursier. Enfin sécurisez votre épargne à mesure que la durée de placement se rapproche sur des supports offrant une garantie de capital comme les assurance vie, fonds d’obligations etc.

Choisir un support financier en fonction de la liquidité d’épargne ? Lorsqu’une personne décide de placer son argent en épargne, il doit avant tout déterminer la liquidité qui envisage de récupérer sur les sommes investies à tout moment, sans avoir supporter de pénalité (réglementaire ou fiscale) et sans courir de risque de perte de capital. Il convient donc de réfléchir sur le type de support à longue durée à choisir en fonction de la disponibilité des sommes versées ou pas ?

Si par exemple, vous optez pour un portefeuille de titres, quelques jours suffisent pour récupérer son argent en liquidant son portefeuille. Par contre, la somme investie est liée à la fluctuation du marché boursier.

Si vous optez pour un produit d’épargne retraite (Perp, Perco, Madelin), il est sous difficile de récupérer les sommes versées. De même, pour les sommes investis en plan d’épargne entreprise.

Si vous choisissez un support d’épargne réglementé comme le PEL, PEA, contrat d’assurance vie… Il est toujours possible de récupérer les sommes versées avant le terme prévu sans se justifier. Cependant, le non respect de la période minimale d’épargne est sanctionné par la perte des avantages associés au produit.

Les placements à revenu : Vous avez un fonds de capital (100 000 euros) et vous cherchez à vous procurer des revenus complémentaires. Il existe plusieurs solutions, par exemple opter pour un des formules de placements dont l’objectif est de distribuer des revenus réguliers : Comptes à termes à revenus, Sicav à revenus. En revanche, les revenus perçus sont imposés chaque année.

Autre moyen pour se procurer des revenus complémentaires avec franchise d’impôt, se constituer de valeurs de rendement au travers des comptes titres ordinaires, PEA.

La rente viagère immédiate permet aussi de placer un capital pour en tirer des revenus. En contrepartie, tout droit sur le capital est perdu ; sa propriété est abandonnée à l’organisme chargé de versé la rente. Cette solution est envisageable qu’à partir d’un certains âges.

Enfin l’assurance vie peut également servir de support pour des revenus complémentaires en mettant en place dès la souscription du contrat, des rachats programmés dont les périodicités sont fixées. Malheureusement, certaines établissements ne proposent pas toujours cette formule ce qui oblige alors à passer par des rachats ponctuels.