Comprendre le fonctionnement d'un contrat d'assurance vie

L'assurance vie est l'épargne préférée des français. 22 millions de contrats d’assurance vie sont souscrits en France, représentant près de 1400 milliards d'eur. Ce contrat apporte des solutions réelles sur le plan financier et possède de nombreux atouts, à condition de bien choisir une formule adaptée à vos besoins. Rentabilité, sécurité ou gestion à risque, votre approche permettra à votre conseiller de vous guider vers une solution d’investissement performante.

Le principe de fonctionnement

L'assurance vie est un contrat qui vous relie avec un organisme d'assurance. Vous versez des primes et votre assureur s'engage à verser un capital ou une rente à une personne que vous nommerez dans le contrat ou à vous même.
Si vous êtes votre propre bénéficiaire : c'est le contrat "en cas de vie" qui vous permet de toucher un capital ou une rente si vous êtes encore en vie à la fin du contrat. C'est donc un bon moyen pour vous de vous constituer un complement de ressources.
Si vous désignez une ou plusieurs personnes de votre famille (conjoint, enfants, petits-enfant...), c'est le contrat "en cas de décès" qui leur permet de percevoir le capital de l'assurance-vie ou la rente à votre décès.

Les avantages d'une assurance vie

L'assurance vie est un bon outil qui permet de préparer sa succession et transmettre un capital à son concubin, à un proche sans payer (ou peu) de droit de succession. En effet, le bénéficiaire que vous avez désigné perçoit le capital de votre assurance vie à votre décès et il ne verse aucun droit de succession jusqu'à 152 000 euros. Au delà, le taux est de 20%.

Autre avantage de l'assurance vie : Après une durée de 8 ans, la fiscalité de l'assurance vie est intéressante : vous pouvez retirer chaque année 4600 euros sans payer d'impôt sur les intérêts et les plus-values (9200 euros si vous êtes mariés). Au délà, l'impôt est réduit.

En revanche, la suppression en 2007 des droits de succession entre les conjoints et les partenaires pacsés a retiré un atout important à l'assurance vie. Il est donc important à veiller au cumul des avantages fiscaux et successoraux afin d'optimiser son assurance vie.

Quels sont les différents contrats proposés ?

Avec l'assurance vie, vous capitalisez, c'est à dire que vous ne recevez pas de revenus. Vos primes et le rendement engendré par leur placement sont toujours réinvestis. Sur le marché, il existe deux types de contrat d'assurance vie.
Le contrat multisupport : il s'agit d'un placement sur plusieurs supports d'investissement boursier. Ces supports sont appelés "unités de compte". Dans ce cas, vous êtes dépendant du marché boursier à la hausse comme à la baisse car votre argent est réparti en actions, obligation, sicav...
Le deuxième contrat se nomme contrat en euros. C'est le contrat le plus sécurisé car vos versements ne sont pas investis dans des supports boursiers mais en obligations.

Comment choisir son contrat ?

Un contrat d'assurance vie se choisit en fonction de votre objectif : épargne, prévoyance, outil de transmission d'héritage.... C'est ensuite à votre conseiller de vous guider dans votre choix en fonction des avantages fiscaux, des montants à verser... En général, le contrat en fonds euros est conseillé pour la sécurité parcequ'il est sans danger et ne depend pas des fluctuations boursières.

En général, l'assureur garantit un rendement minimal de temps (environ 4%). C'est donc un bon moyen pour se constituer un complément de retraite.

Pour le contrat multisport, la gestion des fonds en actions est plus risquée. Vous pouvez choisir une formule de gestion avec une prise de risque variée : prudente, équilibrée, dynamique, offensive... Vous n'avez pas de capital garanti, à moins de souscrire une garantie optionnelle en ce sens.
Une fois votre contrat choisit, il faut ensuite fixer les versements sachant que le contrat peut prévoir un minimun.

Modifier son contrat : Quand une personne veut disposer de son argent, il faut en principe attendre huit années. Avant, la personne devra payer l'impôt sur les plus-values et des pénalités. En revanche, il est possible de demander une avance qui devra être remboursé avec les intérêts. En ce qui concerne le rachat de votre contrat d'assurance vie, il est important bien lire les clauses du contrat car souvent, l'assureur prévoit soit un montant minimal pour le rachat partiel, soit des prélèvements libératoires pour le rachat total.