Obtenir un Crédit relais, comprendre son fonctionnement

Un crédit relais un outil qui permet de coïncider deux projet (achat et vente de son logement au même moment) pour un propriétaire qui veut rapidement prendre possession de son nouveau logement. Cette jonction entre les deux opérations doit être faite avec prudence pour éviter d’avoir des mensualités énormes à payer et vendre rapidement son logement pour éviter l'augmentation des intérêts d'emprunt.

Le principe du prêt relais est simple.

Il s’agit pour la banque de vous faire une avance sur la somme immobilisée dans le bien à vendre. Cette avance ne dépasse en général jamais les 65% de la valeur du bien à vendre.
Le mieux est donc d’avoir une promesse de vente avant d’emprunter. Dans certains cas, l’établissement de crédit peut demander une expertise du bien, pour être sûr que le bien va partir rapidement ou que celui-ci n’est pas surévalué.

Un prêt relais doit être fait sur une période courte. Elle ne doit pas dépasser par exemple 20 mois. Pourquoi ?
Parce que ce type de prêt coût généralement très cher. De plus, celui-ci ne s’amortit pas tous les mois, comme un prêt classique. Le capital est remboursé au moment de la vente de l’ancien bien. Enfin, les intérêts courent sur l’ensemble du capital pendant toute cette durée.
L’intérêt de l’emprunteur est donc de vendre rapidement son ancien bien immobilier.

Mode de remboursement :

Vous avez le choix entre deux formules différentes : la franchise partielle et la franchise totale. En franchise partielle, les intérêts et la prime décès invalidité sont payés chaque mois. En franchise totale, la mensualité ne comporte que la prime d’assurance décès invalidité, les intérêts et le capital étant versés lors de la vente du bien. Mais il faut savoir que cette facilité n’est pas gratuite, car les intérêts non payés sont capitalisés et portent eux-mêmes intérêts. Quel que soit votre choix, l’euphorie d’une nouvelle acquisition ne doit pas vous faire oublier que la démarche est délicate.

On note trois catégories de prêts relais proposées par les banques :

Le prêt relais « sec » : C’est la solution idéale pour si vous voulez vendre rapidement et couvrir l’intégralité de votre nouvel achat. La banque met en place un crédit qui sera remboursé en quelques mois. Les banques délivrent en général ce genre de prêt que pour rendre service à leurs bons clients. Car les banques jugent ces prêts peut rentables, ce qui les conduit souvent à pratiquer des taux élevés.

Le prêt relais jumelé à un prêt à long terme : C’est le type prêt le plus fréquent. Il vous sera proposé si le logement que vous convoitez est d’un prix supérieur à celui du logement que vous avez mis en vente. Donc il vous faudra un financement complémentaire. Donc la banque avec cette formule peut vous proposer d’une part : un crédit relais sur la base de la valeur estimée du bien à vendre ; et d’autre part un crédit amortissable à long terme pour le complément financier. En général les taux proposés pour un prêt relais jumelé à un prêt à long terme sont plus sont beaucoup plus intéressants que les taux annoncés dans le cadre d’un prêt relais « sec ».

Le crédit « deux en un » : Contrairement au prêt relais jumelé, cette solution ne nécessite qu’un seul montage. Cette formule consiste à mettre en place un prêt à long terme intégrant une partie remboursable de façon anticipée dès la vente la vente effective du bien. Pour éviter des remboursements trop lourds en début de prêt, les mensualités sont allégées les premiers mois. De ce fait, elles peuvent être constantes ou progressives. En ce qui concerne les conditions proposées par les banques, s’agissant de formules globales, le taux est unique, compris, compris dans la grille de taux habituelle des banques. Il peut, là encore, être fixe ou révisable.