Avant de vous mettre à la recherche de votre logement, il convient de savoir quel budget vous allez allouer pour l'achat du logement. Pour calculer cette somme, le plus simple est d'évaluer le taux d'effort par rapport à son budget. De là, on aboutit à determiner la mensualité qu'on sera en mesure d'honorer. On estime en général qu'un tiers des revenus peut être mis à disposition pour le remboursement de prêt. N'oubliez pas cependant d'inclure les charges que vous supporterez en tant que proprietaire : Frais de notaire, frais lié aux garanties du crédit immobilier, taxes foncières, charges de copropriété...
Les mensualités que vous êtes prêt à donner pour le remboursement sert de socle pour calculer le montant de l'emprunt. Schématiquement, le montant de l'emprunt sera égal à la différence entre votre apport personnel et le prix du logement, le frais de notaire inclus. Pour diminuer ses mensualités, il faut le plus souvent avoir un apport important. Cet apport est en général constitué de vos économies. En général, les banques exigent un apport personnel de 10% de l'acquisition.
Toujours valoriser son dossier pour obtenir le credit ! Outre le montant que vous apporterez, les critères qui influent aux meilleures taux d'emprunt sont biensûr liéés aux revenus de l'emprunteur. En effet, les banques font des efforts sur le taux de crédit en cas de bonnes revenus réguliers et ayant un emploi stable comme un CDI. D'autres critères sont prix en compte comme : l'endettement du ménage, la nature de l'emploi, le nombre d'enfant...
Faire parler la concurrence :
Ce critère est une nécessité vues les sommes en jeu. En effet le gain d'un discième de point sur son taux nominal vous fera gagner quelques milliers d'euros.
Il existe plusieurs moyens pour faire jouer la concurrence. En faisant du porte à porte au banque, cette démarche est peu éfficace, ou en sollicitant un courtier en prêt. Cette option est sans conteste le meilleur car si le courtier est un bon professionnel, il peut obtenir des taux très avantageux.
En effet, souvent ces courtiers travaillent soit en partenariat avec des banques, soit avec des organismes de prêt. Prenons l'exemple d'un credit de 200 000 sur vingt ans, souscrit aujourd’hui à 3,85% chez un courtier, les économies réalisées pourront atteindre les 17000 euros.
En comparant avec le montant des honoraires de la société de courtage qui sont généralement de 700 euros, le choix est vite vu… Fort de ces comparaisons, vous pouvez alors aller negocier à votre banque. Cependant, pour obtenir des indices sur les taux de credit soit à votre banque ou a un courtier, il faut au préalable signer une promesse d'achat d'un bien immobilier.
Demander à pouvoir moduler son prêt immobilier :
La possibilité de pouvoir moduler un prêt est un facteur très important. Imaginer qu'un jour, vous avez des difficultés financières et vous n'arrivez plus à financer votre crédit. La modularité vous permettra d'augmenter ou diminuer le remboursement du crédit. Prévoyez aussi la possibilité de pouvoir racheter son prêt, car l'accroissement de la mobilité, la mutation des salariés emmenent souvent à vendre le logement sans avoir fini de le rembourser. Si la banque ne doit rien reclamer en cas de vente pour mutation professionnelle, elle peut cependant exiger une indemnité pour remboursement anticipé.
Les financement possibles à connaître
Il existe plusieurs type de prêt : les prêt épargne logement, les prêts bancaires, les prêts conventionnés, les prêts à taux 0%.
Pour les prêt bancaires, il y a les prêts classique à taux fixe et les taux révisables. Les prêts à taux fixes permet de connaître dès le depart le montant de ses remboursements mensuels pendant toute la durée du prêt. Les mensualités des prêts à taux révisables peuvent varier à la hausse comme à la baisse.
Le prêt épargne logement : il s'adresse aux personnes qui avait ouvert un compte PEL pedant au moins 4 ans. Ces prêts sont consentis à des taux préférentiels et leur montant peut atteindre 23 000 euros s'ils sont issus d'un compte PEL à 92 000 euros.
Le prêt à taux 0% : ce prêt s'adresse aux familles qui ont des revenus modestes et qui souhaitent acquérir leur premier logement principal. Le montant de l'avance peut financer jusqu'à 20% de l'opération dans limite de plafonds. Si vous êtes éligibles, adressez-vous à votre conseiller bancaire pour connaître les modalités d'emprunt
Les Prêt conventionné (PC) permet de financer une résidence principale et se rembourse sur 15 ou 20 ans. Il vous permet de toucher l'aide personnalisée au logement (APL).
