Baisse des taux, comment renégocier son crédit immobilier ?

La crise qui a frappé le monde à partir de 2007 n’a pas eu que des inconvénients. En effet, pour relancer la machine économique, les banques centrales ont massivement baissé leur taux d’emprunt.
En Europe, par exemple le taux d’intérêt de la banque centrale européenne (BCE) est à 1% à la fin 2009. Un taux qui permet donc aux banques d’emprunter facilement et pour pas cher de l’argent à la BCE.

Cette argent permet ensuite aux banques de délivrer des crédits à des taux d’environ 3 à 4% pour les particuliers qui souhaitent acquérir un bien immobilier. Depuis novembre 2008, les taux ne font que reculer. Pour mémoire, le taux moyen était de proche de 5,4% au troisième trimestre 2008. Ces taux exceptionnellement bas ne vont pas durer éternellement car à un moment ou un autre, la BCE augmentera ses taux.
Il faut donc profiter de cette période pour tenter de renégocier son prêt immobilier à taux fixe. Pour cela, il existe deux solutions :

La première est de renégocier votre prêt avec la banque à la quelle vous l’avez contracté.

Cette solution est la plus pratique car elle évite d’avoir à changer toutes les domiciliations de vos prélèvements et virements.
En effet, comme vous ne faites qu’aménager votre contrat initial sans le rompre, vous ne risquez pas d’avoir des frais qui viennent s’ajouter pour diverses raisons (transfert du dossier, gestion, réinscription hypothétique etc.).

Pour votre banquier par contre, cela l’oblige à revoir ses marges car au moment où il vous avait prêté l’argent, le taux était sûrement plus élevé. De ce fait, sa marge de manœuvre reste limiter et il lui sera difficile de descendre en dessous de 4% comme c’est le cas en ce moment avec les nouveaux emprunteurs.

Qui peut bénéficier de cet avantage ? En général, ce sont les bons clients de la banque qui obtiennent ce type de rabais. Les banques se basent en général sur l’historique de votre compte et la régularité des prélèvements. Si vous n’avez jamais eu des incidents de paiement, si vous avez domicilié vos revenus chez eux et que vous avez des plans d’épargne (assurance vie, PEA…), vous avez sans doute le bon profil.
Dans tous les cas, il faut tenter la négociation et voir comment la banque réagit. Si elle répond favorablement à votre requête. Vous devrez signer, après un délai de réflexion de 10 jours, votre nouveau contrat.

Si la banque refuse de revoir votre taux à la baisse

Vous pouvez tenter de faire racheter votre prêt par un autre organisme pour espérer économiser jusqu’à 20 000 euros
Toutefois, cette solution nécessite de bien calculer son coup car cela signifie qu’il vous faudra ouvrir un nouveau compte et domicilier au moins un salaire.
Ce type d’opération est rentable que si la différence entre les deux taux moyen actuel et le taux auquel le prêt initial a été souscrit est d’au moins 1 point et que vous êtes qu’au début de vos remboursements. En effet, plus vous vous rapprochez du terme de ce dernier, moins l’opération est rentable car vous aurez alors réglé la quasi-totalité des intérêts. Ajoutez à cela, les frais divers, il est important de bien faire vos calculs avant de se lancer dans ce genre d’opération.