C'est quoi le bonus malus et comment le calculer ?

En matière d'assurance automobile, les assureurs établissent les primes en fonction d'un coefficient de réduction-majoration, qui varie suivant le nombre d'accidents dont est responsable le conducteur assuré. C'est ce qu'on appelle le bonus malus : le bonus récompense le bon conducteur et malus, les mauvais conducteurs automobiles. Utilisé dans le domaine de l'assurance auto, le bonus/malus est "une note" personnelle qui reflète l'historique de conducteur.

Bonus malus : coefficient de majoration et réduction

L'échelle des coefficients : elle se situe forcément entre 0,50 et 3,50

Si le coefficient est inférieur à 1, cela signifie que l'assuré bénéficie d'un bonus, la prime à payer sera moins importante.
S'il est supérieur à 1, l'assuré est en position de malus, il verra sa prime grimper.
S'il est égal à 1, aucun bonus ni malus ; c'est le cas d'une première assurance, puisque l'on démarre, dans ce cas, à l'échelle 1.

La période de référence
L'assureur s'intéresse à la période des 12 mois précédents de 2 mois l'échéance annuelle du contrat. Le coefficient variera suivant que le conducteur a été responsable ou non d'accidents pendant cette période.

Ainsi, pour un contrat arrivant à échéance le 1er janvier, la période considérée sera celle du 1er novembre de l'année précédente au 31 octobre de l'année en cours.

L'assureur tient compte du passé du conducteur au moment de la souscription, mais aussi de son comportement en cours de contrat. Il récompensera ainsi le conducteur méritant en diminuant sa prime, si au cours d'une période donnée, il n'a été responsable d'aucun accident.

Chaque année, la prime de référence est multipliée par un coefficient dit de majoration-réduction. Cela concerne tous les contrats d'assurance de véhicules à moteur, pour les cylindrées supérieures à 80 cm3, à l'exclusion donc des cyclomoteurs et des petits scooters.

Le calcul du bonus
Pour une personne qui n'a jamais été assurée auparavant, le coefficient est de 1. Pour chaque nouvelle année sans sinistre, une réduction de 5% vient s'appliquer sur le coefficient établi l'année d'avant. Cette réduction peut aller jusqu'à 7% si le véhicule est assuré pour un usage professionnel "tournées" ou "tout déplacement". La diminution maximale que l'on peut obtenir est de 50%.
Il suffit donc, pour calculer le nouveau coefficient, de multiplier le précédent par 0,95, sachant que les chiffres sont arrêtés à la seconde décimale et arrondis par défaut

Malus : un mauvais point pour les conducteurs

Cette sanction désagréable est toutefois variable, suivant que sa responsabilité est entière ou partagée. La sanction variable du conducteur fautif. L'idée est de sanctionner pécuniairement le conducteur en faute. Mais tous les accidents ou sinistres ne sont pas forcément pénalisants.
Le calcul du coefficient malus
Si le conducteur assuré est reconnu entièrement responsable, l'accident majore le coefficient de l'année précédente de 25% (20% pour les professionnels assurés en "tournées" ou pour "tout déplacement"). Il est alors multiplié par 1,25. Le coefficient maximal de malus ne peut cependant être supérieur à 3,5.