Reforme crédit de consommation et pièges à éviter lors d’un rachat

Le surendettement asphyxie chaque année 180 000 ménages. Parmi ces crédits, on distingue 3 types de crédit :
Le prêt personnel octroyé sans justificatif avec des taux compris entre 5 et 9,5%
Le crédit revolving (permanent) généralement adossé à une carte de crédit (taux compris entre 13 et 20%)
Enfin, le prêt affecté qui est octroyé pour financer un bien matériel (voiture, cuisine…) avec des taux compris entre 4,5 et 9%

Pour prévenir le surendettement et clarifier le marché du crédit de la consommation, le gouvernement sous l’égide de la Ministre de Finance, Christine Lagarde, a présenté un projet de loi visant à reformer le système. L’objectif est de responsabiliser les établissements de crédit et miser sur l’information du consommateur.
Parmi les nouvelles règles, l’obligation de vérifier la solvabilité des emprunteurs en consultant systématiquement le fichier qui recense les incidents de remboursement (FCIP). Par ailleurs, les publicités devront porter la mention : Un crédit vous engage et doit être remboursé. Enfin, la loi prolonge le délai de réflexion passant de 7 jours à 14.
L’annonce des grandes lignes de ce projet de loi a suscité diverses réactions. UFC-Que choisir a par exemple vivement critiqué le projet car elle estime qu’il n’est pas à la hauteur des enjeux de l’endettement en France. Elle déplore par exemple le manque de clarification entre carte de fidélité et carte adossé à un crédit revolving.

Eviter les pièges du rachat des crédits de consommation
Pour les personnes qui ont déjà contracté plusieurs crédits de consommation. Une des solutions proposée est le rachat de crédit. Mais cette solution comporte de risque. Utilisant souvent la publicité avec des slogans accrocheurs, ces établissements font croire parfois tout n’importe quoi sur ce domaine. Or, au lieu de vérifier le sérieux de l’organisme de crédit, les consommateurs fragilisés, signent le contrat sans se pencher sur les clauses énoncés.
Parmi les clauses à bien connaître, on note : L’interdiction de souscrire un nouveau crédit sans l’autorisation préalable du prêteur

Pour éviter d’autres abus, il est nécessaire pour tous les consommateurs de vérifier quelques points très important en matière de rachat de crédit à savoir :
Le taux d’intérêt de remboursement doit être compris entre 7 et 8,5%
Le nouvel endettement doit être compris entre 30 et 35% de vos revenus mensuels
Les frais de dossier liés au rachat des crédits ne doivent pas dépasser 3% du capital restant dû avant le remboursement. Ainsi, si vous devez rembourser 50 000 euros de capital, vous ne devez pas payer plus de 1500 euros de frais de dossier.
Enfin, il est plus raisonnable d’opter pour un taux d’intérêt fixe qui vous mettra à l’abri d’une flambée des taux.

Pour trouver le meilleur organisme qui reprendra vos crédits, pas question d’accepter la première offre proposée par votre banque ou par un établissement de crédit. Pensez donc à faire jouer la concurrence et notamment à s’adresser un courtier affilié à un syndicat professionnel ou à l’IOB (intermédiaire en opération de banque). Vous saurez alors certain de bénéficier d’une information claire et précise, notamment sur les tarifs qu’il pratique. De plus, aucune somme d’argent ne doit être réclamée, par les banques ou tout autre intermédiaire bancaire tant que vous n’avez pas signé l’offre définitive de rachat de crédits (article L.312-12 du code la consommation).
A noter : Tout dépôt de dossier de surendettement ou fichage à la banque de France exclut une mise en place d’un regroupement de crédit.